Ипотечные кредиты в Каталонии

Ипотечное кредитование в Каталонии

В Испании нерезидентам Европейского сообщества банки выдают ипотечные кредиты сроком до 30 лет. Время оформления ипотечного кредита — две-три недели.

Необходимые документы для ипотечного кредита

1. Для получения кредита необходимо предоставить справку о заработной плате, на русском языке с переводом на испанский или английский язык. Справка должна быть на фирменном бланке предприятия, Ф.И.О., №   паспорта, занимаемая должность и зарплата в Евро, печать и подпись. Сумму зарплаты должна быть указана не менее 3000-3500 Евро в месяц.

2. Также необходимо предоставить в банк справку, подписанную покупателем о его собственности на территории страны его постоянного места жительства. (Например: Обладаю недвижимостью в г. Москве, официальная цена которой составляет 175 000 Евро, находящейся по адресу…, не обложенная долговыми обязательствами, машина марка, год и т.д.)

Ипотечный кредит характеризуется тем, что распространяется на недвижимое имущество, которое закладывается в обмен на денежную сумму, получаемую в долг заинтересованным лицом. Данные отношения между банком и владельцем недвижимости фиксируются посредством записи в государственном регистре (Реестре Собственности). Размер кредита, выдаваемого банковскими учреждениями нерезидентам, обычно составляет 50-70% от общей стоимости.

Стоимость ипотечного кредита, которую платит получатель кредита банковскому учреждению, которое его выдает, состоит из двух частей: процент и комиссионные.

Но помимо этого на конечную цену влияет система погашения кредита и другие обязательства, которые берет на себя получатель кредита:

Стоимость оценки.

Оценка необходима для определения стоимости жилого помещения, которая затем берется в основу для расчета выдаваемого ипотечного кредита.

Проверка записи в Регистре Собственности.

Это расходы за получение простой информации из Регистра Собственности.

Гонорар нотариуса.

Ипотечный кредит выдается посредством составления нотариального акта, в котором отражаются условия и характеристики выдаваемого кредита.

Налоги.

Любой нотариальный акт влечет за собой оплату налога на оформление документальных юридических актов, размер которого составляет 0,5% от общей гарантированной стоимости (базовая стоимость, проценты и расходы), в том числе нотариальный акт, подтверждающий оформление ипотечного кредита.

Расходы на регистрацию.

Эти расходы вызваны записью нотариального акта в Торговом Реестре.

Комиссионные за открытие кредита.

От 1% до 2% за услуги банковского учреждения.

Комиссионные, взимаемые за открытие счета.

Эта операция производится через банковский счет, что влечет за собой соответствующие комиссионные за содержание и управление счетом.

Расходы на оформление и выплату налогов.

Банки обращаются в фирмы, занимающиеся вопросами оформления и уплаты налогов, а также регистрации нотариального акта.

Проценты

Банку покупатель возвращает не только взятую сумму, но и проценты с той суммы, которую получатель кредита должен в каждый момент, т.е. с разницы между суммой кредита и возвращенной суммой в каждый момент (на момент выплаты каждой квоты). т.е. процент. На рынке существует два вида процентных ставок: фиксированная и переменная.

Фиксированная процентная ставка — это та ставка процента, которая устанавливается на момент выдачи кредита и не меняется за все время его существования.

Переменная процентная ставка, наоборот, может меняться в зависимости от официальной процентной ставки на денежном рынке, уcтанавливается в настоящее время Центральным Европейским Банком для всей Европы по индексам, установленных договором на предоставление ипотечного кредита. В настоящее время очень часто на практике ипотечный процент является переменным, таким образом, что, если процентная ставка падает, то периодически выплачиваемые квоты пропорционально уменьшаются, если же процентная ставка растет, то и квота увеличивается пропорционально ее росту. Для сравнения различных предложений необходимо уделять особое внимание ставке TAE, которая представляет собой действительно выплачиваемую процентную ставку, и иметь в виду комиссионные, которые берет Банк, а также форму и периодичность выплаты квот (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Система погашения кредита

Наиболее важными аспектами являются следующие:

a) срок действия кредита, период в течении которого возвращается кредит. Необходимо иметь в виду, что, чем больше срок, тем меньше ежемесячные квоты, но в конечном итоге выплачивается больше процентов;

б) периодичность выплаты квот, т.е. интервалы между выплатами кредита. Наиболее распространенной формой является ежемесячная

в) размер квот. Размер квот определяется двумя элементами: частью ссудного капитала, которая погашается и процентами, которые выплачиваются за всю сумму кредита.

г) досрочное погашения кредита. Имеется в виду возможность вернуть кредит прежде, чем истечет установленный срок погашения кредита, в этом случае необходимо попросить Банк включить эту возможность отдельным пунктом в нотариальный акт и договориться о том комиссионном проценте, который банк возьмет за данную операцию, он обычно составляет от 1 до 4% от досрочно погашаемой суммы.

Издержки, связанные с расплатой по досрочным погашением кредита.

Обычно они составляют 1% от погашаемой суммы для кредитов с переменной процентной ставкой и около 4% для кредитов с фиксированной процентной ставкой.

Проценты за задержку платежа.

Если по истечении срока выплаты обязательства по возвращению кредита не выполнены, то проценты могут превысить на 4 пункта действующую годовую номинальную процентную ставку.

Расходы, связанные с оформлением досрочного погашения кредита.

В случае досрочного погашения кредита необходимо его отменить, для чего нужно пройти те же этапы, что и при его открытии: нотариальный акт, уплата Налога на Документальные Юридические Акты и запись нотариального акта в Торговом Реестре.

Страховки

Банковское учреждение потребует от Вас оформить страховку на случай пожара, против всех видов риска или страхование имущества. Наконец, необходимо иметь в виду, что обычно банковские учреждения требуют оформить страховку против повреждений жилого помещения, т.к. его безопасность содержится в экономической стоимости заложенной недвижимой собственности, поэтому в случае бедствия Закон предусматривает распространение ипотечного кредита на сумму, соответствующую возмещению ущерба, которая в таких случаях выплачивается владельцу. Кроме того, некоторые банковские учреждения требуют оформления получателем кредита страхования жизни в связи с тем, что обычно регулярная выплата квот производится из зарплаты или профессиональных гонораров должника.

Юридические и банковские термины:

Arras – задаток, залог (в обеспечение договора)

Certificado de ingresos – справка о доходах

Correduría de seguros – страховая компания

Cuenta corriente – текущий счет

Cuota – размер периодических выплат по кредиту

Escritura de compraventa – договор купли-продажи

Escritura de préstamo hipotecario – договор о предоставлении ипотечного кредита

Gastos – расходы, платежи

IBAN (Código internacional de cuenta bancaria) – международный код банковского счета

Impuestos – налоги

Intereses – комиссия банка, проценты

N.I.E. (Número de Identidad de Extranjero) – Идентификационный Номер Иностранца

Nota Simple Informativa – выписка из Реестра Собственности

Notaria – нотариат

Pago – платеж

Plazo – полный срок возврата ипотечного кредита

Préstamo hipotecario – ипотечный кредит

Recibo pendiente – неоплаченный счет

Registro de propiedad – Реестр Собственности

Seguro – страховка

Tasación – оценка объекта